اگر چیزی وجود دارد که نماد بخش بانکی در پاکستان است ، این حد متوسط است. آنها کند ، دردناک ، رانت خوار و از همه مهمتر مینی هستند. مطمئناً ، اگر نگاهی به بورس بیندازیم نه خیلی زیاد ، بلکه قطعاً اگر ضریب مالی معیار باشد – همانطور که به درستی باید باشد.
با این وجود ، طی چند سال گذشته تقریباً همه بانک های کشور شاهد این بوده اند که از دیجیتال سازی استفاده می کنند و بانکداری اینترنتی و تلفن همراه را راه اندازی می کنند ، احتمالاً از ترس از دست رفتن. بدیهی است که این کارایی ناکارآمدی اساسی در سیستم را از بین نبرده است: عواملی مانند بوروکراسی عذاب آور و کاغذ بازی های بی مورد ، که هنوز هم اغلب در بالای کانال های آنلاین قرار دارند. سپس افسران ارشد فناوری (CTO) می توانند در مورد شرکت های فناوری بودن با مجوز بانکی تمام آنچه را که می خواهند صحبت کنند اما در نهایت ، برای مشتری این وضعیت کم و بیش است. اما این برای زمان دیگری است. در حال حاضر ، بیایید بر روی فن آوری بانکی و بازیگران آن تمرکز کنیم.
درک این فناوری و بسیاری از لایه های آن ، تأمین انرژی این م theseسسات مالی به همان اندازه که مشتری هر کالایی را از بانک ها می گیرد ، اگر بیشتر از این نباشد ، کار دشواری است. اول ، سیستم بانکی اصلی وجود دارد ، که البته می توانید آن را به عنوان دفتری با مشکلات بسیار بیشتر تصور کنید. همانطور که می توانید حدس بزنید ، آنچه اساساً انجام می دهد سازش بدهی ها و دارایی ها است ، به معنای سپرده ها و وام ها.
همه بازیکنان اصلی مجموعه ای از محصولات و راه حل های همپوشانی را ارائه می دهند ، اما هر یک از آنها انواع مختلفی را ایجاد کرده اند
این نرم افزار اصلی است که شاخه های بسیاری را متصل می کند و معاملات را پردازش می کند. برخی از ویژگی ها و ماژول های اساسی شامل باز کردن حساب یا پاکسازی چک است. به طور فزاینده ای ، این لیست در حال گسترش است. در حال حاضر ، این فضا بیشتر توسط بازیکنان بین المللی نظیر Temenos از سوئیس ، System Access از سنگاپور یا Autosoft Dynamics در بین موارد محلی ارائه می شود.
در زیر آن هسته ، میان افزار وجود دارد که قابلیت همکاری را ایجاد می کند. این کلید همراه با سیستم مدیریت کارت ، پرداخت های چند کاناله را از هر نوع معامله مالی پس از احراز هویت امکان پذیر می کند و می تواند هر کجا که لازم باشد مسیریابی کند. سرانجام بانکداری الکترونیکی – تلفن همراه ، اینترنت ، تلفن و مرکز تماس – که می تواند به عنوان کانال های توزیع جایگزین طبقه بندی شود ، ارائه می شود.
این دو مورد هستند ، به ویژه مورد دوم ، که بخش عمده ای از دیجیتال سازی – به ویژه مربوط به کاربران نهایی – در حال ظهور است ، با هدایت شرکت های خارجی و داخلی ، اکثر آنها دهه ها در این حرفه فعالیت می کنند و تخصص های خاص خود را دارند. مورد اول شامل مواردی از جمله یورنت با دفتر مرکزی ایالات متحده و اخیراً BPC سوئیس است در حالی که دومی نام هایی مانند Avanza ، TPS Worldwide و حتی آزمایشگاه های بسیار جوان Paysys را دارد.
برای درک بهتر لایه های مختلف ، بیایید سفری کنیم. بگویید که مخزن سوخت خودروی خود را پر می کنید و تصمیم دارید که با کارت نقدی ، در این مورد صادر شده توسط Visa ، هزینه پرداخت کنید. وقتی آن را روی دستگاه فروش ، مثلاً Keenu ، که به نوبه خود از سیستم مدیریت بازرگانان Euronet استفاده می کند ، بکشید ، دومی درخواست را می خواند و آن را به Visa می فرستد که آن را به سیستم سوئیچ بانک هدایت می کند ، فرض کنید از TPS Iris ، همانطور که گفته می شود ، جزئیات کارت را با شماره حساب مربوطه مطابقت می دهد و برای تأیید مبلغ مورد نظر از هسته تأیید می کند (از آنجا که مرحله تسویه حساب بعداً انجام می شود). پس از روشن شدن چراغ سبز ، همان مراحل برای ترمینال PoS دنبال شده و معامله انجام می شود.
با ظهور بانکداری بدون شعبه ، پیچیدگی دیگری به سیستم افزوده شده است زیرا هسته آن می تواند (و غالباً) متفاوت از شبکه معمولی باشد و به طور موازی کار کند. طبیعتاً این امر با شیوه تجارت کیف پول های مالکیت دار ، Jazzcash و Easyypaisa تعریف شده است. سپس برنامه های بانکی موبایل یا اینترنت ، که صرفاً در خطوط جلو قرار دارند و عموماً بر روی سرویس های شخص ثالث مانند سیستم عامل های کیف پول مانند OpenConnect یا Fundamo ساخته می شوند ، قرار می گیرد.
در حالی که همه بازیکنان مجموعه ای از محصولات و راه حل های همپوشانی را ارائه می دهند ، هر کدام از آنها انواع مختلفی را ایجاد کرده اند. به عنوان مثال ، Iris از TPS به دلیل سیستم مدیریت سوئیچ و کارت محبوب است و دارای مشتریانی است که شامل HBL و UBL است. در همین حال ، یورنت هنگامی که در زمینه های خرید و فروش شبکه PoS صحبت می شود ، در حالی که در سایر مناطق کمبود دارد ، رهبر بی چون و چرای است.
از طرف دیگر ، آوانزا ، بانکداری تلفن همراه و اینترنت خود را دارد ، از جمله راه حل های دیگر ، در تعدادی از نهادها مستقر است اما از هیچ لحاظ واقعاً نمی تواند یک رهبر محسوب شود. نقض امنیت در گذشته در مشتری احتمالاً کمکی هم نکرده است. یکی دیگر از بازیکنان محلی ، آزمایشگاه Paysys ، در چند سال گذشته وارد فضا شده است و خود را در برخی از موسسات مالی مانند برنامه تلفن همراه بانک ملی مستقر کرده است. با این حال ، تیم آن هنوز نسبتاً کوچک است ، خصوصاً در مقایسه با منابع انسانی (و مالی) موجود در اختیار دیگران ، که به نوبه خود در تحقیق و توسعه تأثیر دارد ،
جدیدترین محصول موجود در بازار BPC است که مجموعه محصولات بسیار پیشرفته تری را به همراه دارد و ظرفیت آزمایش شده پردازش حجم و ارزش بیشتری از کل صنعت محلی را دارد. با توجه به خط بالای بسیار بالاتر ، این شرکت قادر به سرمایه گذاری بیشتر است و این نشان دهنده راه حل های پیشرفته تری مانند تقلب یا مدیریت اختلاف است که سایر بازیکنان واقعاً نمی توانند با آن مطابقت داشته باشند. طی دو سال یا بیشتر ، شرکت سوئیسی منابع محلی را برای فروش ، بازاریابی ، پیاده سازی و عملکردهای مربوط به پشتیبانی استخدام کرده است.
در مقایسه با سایر بازارها ، این فضا هنوز کاملاً توسعه نیافته است ، اما مشخصاً تابعی از عملکرد بخش بانکی است. و تا آنجا که به آن مربوط می شود ، آیا کسی حتی انتظار دارد که آنها کارهای بهتری انجام دهند؟
منتشر شده در سپیده دم ، هفته نامه تجارت و امور مالی ، اول مارس 2021